આદિત્ય સિંહા. કોઈપણ શાકભાજીની દુકાન, ચાની કીટલી, દવાની દુકાન કે અન્ય કોઈપણ સંસ્થા પર નજર નાખો, અને તમને UPI QR કોડ જોવા મળશે. ફક્ત જુલાઈ 2026 માં જ ભારતમાં ₹29.9 લાખ કરોડના 2,366 કરોડ UPI વ્યવહારો નોંધાયા. ભારતમાં વિકસાવવામાં આવેલી આ સિસ્ટમની વિશ્વભરમાં પ્રશંસા થાય છે. કારણ કે લગભગ દરેક વ્યક્તિ તેનો ઉપયોગ કરે છે, જ્યારે સંસદે ઓગસ્ટમાં કેટલાક UPI ચુકવણીઓ પર ફી વસૂલવા માટે કાયદાને મંજૂરી આપી, ત્યારે તેનાથી આક્રોશ ફેલાયો. લોકોને લાગ્યું કે તેઓ મફત સેવાથી વંચિત રહી રહ્યા છે. આ લાગણી તદ્દન સ્વાભાવિક છે. આ માટે ઘણા પરિબળો જવાબદાર છે.
કાયદામાં ઉલ્લેખિત ફી મર્ચન્ટ ડિસ્કાઉન્ટ રેટ (MDR) છે, જે ગ્રાહક દ્વારા નહીં, પરંતુ વેપારી દ્વારા ચૂકવવામાં આવશે. આ ફી ફક્ત ₹2,000 થી વધુની ચુકવણીઓ અને મોટા વ્યવસાયો પર લાગુ થશે. મિત્ર, પરિચિત અથવા પરિવારના સભ્યને સામાન્ય ચુકવણીઓ પહેલાની જેમ ફી-મુક્ત રહેશે. નાના દુકાનદારોએ પણ ચુકવણી પર કોઈ ફી ચૂકવવી પડશે નહીં. 0.25% થી 0.4% નો પ્રસ્તાવિત ફી દર પણ ખૂબ ઓછો છે. કાર્ડ કંપનીઓ વર્ષોથી વેપારીઓ પાસેથી ઘણી વધારે ફી વસૂલ કરી રહી છે. હવે મોટો પ્રશ્ન એ છે કે: શું UPI સેવા હંમેશા સંપૂર્ણપણે મફત રહી છે? બિલકુલ નહીં.
આ પણ વાંચો
દરેક UPI ચુકવણી પૂર્ણ કરવા માટે લગભગ બે રૂપિયાનો ખર્ચ થાય છે. આ પ્રક્રિયામાં સર્વર, એન્જિનિયર, છેતરપિંડી દેખરેખ અને તાત્કાલિક નાણાં ટ્રાન્સફરની સુવિધાથી લઈને દરેક વસ્તુ માટે ફી ચૂકવવાનો સમાવેશ થાય છે. 2020 થી UPI માટે કોઈ ફી ફરજિયાત કરતો કાયદો અમલમાં છે, તો આ ખર્ચ કોણ ભોગવે છે? ચુકવણી કંપનીઓ અને બેંકો તેમના પોતાના ખિસ્સામાંથી અને થોડા અંશે કરદાતાઓ દ્વારા ચૂકવવામાં આવે છે. સરકારે UPI પર લગભગ ₹11,000 કરોડ ખર્ચ્યા છે. સ્પષ્ટપણે, કંઈપણ સંપૂર્ણપણે મફત નથી. ફરક માત્ર એટલો છે કે બિલ અલગ સરનામાં પર મોકલવામાં આવે છે.
આ મુદ્દા પર ચર્ચા કરવી શા માટે આટલી મહત્વપૂર્ણ છે? કારણ કે ભારતને સમાન પરિસ્થિતિઓમાં ખરાબ અનુભવો થયા છે. ઘણા રાજ્યો દ્વારા ખેડૂતોને આપવામાં આવતી મફત વીજળીનું ઉદાહરણ લો. આનાથી ખેડૂતોને કે વીજ કંપનીઓને ફાયદો થયો નહીં. પરિણામે વીજ પુરવઠામાં વિક્ષેપ પડ્યો અને ટ્રાન્સફોર્મર જેવા સાધનોમાં વ્યાપક ખામીઓ ઉભી થઈ. દિવસ-રાત ચાલતા મફત વીજળી પંપોએ પણ ભૂગર્ભજળના સંકટને વધુ તીવ્ર બનાવ્યું. આપણે આપણા શહેરોમાં લગભગ મફતમાં પાણી ઉપલબ્ધ કરાવ્યું છે, પરંતુ પરિણામ એ આવ્યું છે કે નળ સામાન્ય રીતે ફક્ત બે કલાક માટે જ ચાલે છે. વાસ્તવમાં, જ્યારે કોઈ સેવા આવક ઉત્પન્ન કરવા માટે મર્યાદિત હોય છે, ત્યારે તે ધીમે ધીમે તેની ઉપયોગીતા ગુમાવે છે. પછી કોઈ તેમાં રોકાણ કરવા આગળ આવતું નથી, કે કોઈ તેને સુધારવાનો પ્રયાસ કરતું નથી. આવી સેવાઓ ફક્ત સરકારી તરફેણ પર કાર્ય કરે છે. વાસ્તવમાં, મફતની પ્રથા ઘણી સારી વસ્તુઓના પતનનું કારણ છે.
UPI વધુ સારું હોવું જોઈએ. તેને સતત રોકાણની જરૂર છે. ચુકવણી ઍક્સેસને વિસ્તૃત કરવા માટે વધુ સર્વર્સની જરૂર પડશે. વધતી જતી છેતરપિંડી માટે એક મજબૂત સુરક્ષા માળખાની જરૂર છે. આ ટેકનોલોજી સમયની કસોટી પર ખરી ઉતરે તે માટે નિયમિતપણે નવી સુવિધાઓ ઉમેરવી જોઈએ. જો બેંકો અને ચુકવણી કંપનીઓ UPI માંથી કોઈ આવક કમાતી નથી, તો તેઓ તેમાં શા માટે રોકાણ કરશે? શક્ય છે કે તેઓ ભવિષ્યમાં નિયમો બદલાશે તેવી આશામાં થોડા સમય માટે તેને સમર્થન આપતા રહેશે, પરંતુ આશાને વ્યવસાય યોજના તરીકે ગણવામાં આવતી નથી. આવી સ્થિતિમાં, કેટલીક ફી લાદવી, ભલે તે ન્યૂનતમ હોય, તે ગેરવાજબી નથી. આનાથી કરદાતાઓ પર તેની નિર્ભરતા ઓછી થશે. તે તેની ક્ષમતાઓના આધારે દેશના અન્ય ભાગોમાં વિસ્તરણ કરી શકશે.
કેટલાક લોકો દલીલ કરે છે કે સ્ટ્રીટલાઇટ કે સંરક્ષણની જેમ UPI પણ જાહેર મહત્વનો વિષય છે, તેથી સરકારે હંમેશા તેને સમર્થન આપવું જોઈએ. આ વિચાર સારો છે, પરંતુ તેમાં તર્કનો અભાવ છે. સ્ટ્રીટ લાઇટિંગ એક સાર્વત્રિક સુવિધા છે, પરંતુ ચુકવણી એક ખાનગી સેવા છે. ખરીદદારો અને વેચાણકર્તાઓ જોડાયેલા છે, અને દરેક ચુકવણીનો ખર્ચ થાય છે. જો કોઈ મોટી સંસ્થાને ₹8,000 ની ચુકવણી મળે છે, તો ₹25 થી ₹30 ની ચુકવણી ફી વસૂલવામાં કોઈ નુકસાન નથી. જ્યારે કોઈ સંસ્થા વીજળીથી લઈને દુકાન ભાડા અને સ્ટાફ સુધીના ખર્ચનો ભોગ બને છે, ત્યારે તે ચુકવણી માટે જોગવાઈઓ કરી શકે છે.
એક ભય એ છે કે UPI પર ફી લાદવાથી રોકડ પર નિર્ભરતા વધશે, પરંતુ રોકડમાં પણ ખામીઓ છે: ATM પર લાઇનમાં રાહ જોવી, નોટો ગણવી અને હેન્ડલ કરવી, અને ચુકવણી દરમિયાન ફેરફાર માટે દલીલ કરવી. રિટેલર્સ પણ UPI પસંદ કરે છે કારણ કે તે રોકડ વ્યવસ્થાપન સાથે સંકળાયેલા ખર્ચ અને જોખમો ઘટાડે છે. તેથી, UPI પર 0.25 ટકાની સામાન્ય ફી લોકોને રોકડ તરફ પાછા ફરવા માટે દબાણ કરે તેવી શક્યતા ઓછી છે. કોઈ પણ સંજોગોમાં, એકવાર આદત પડી જાય પછી, સુવિધા તોડવી મુશ્કેલ છે.
વેપારીઓ ગ્રાહકો પાસેથી ચાર્જ વસૂલશે તે ડરની વાત કરીએ તો, કદાચ થોડા વેપારીઓ શરૂઆતમાં આવું કરવાનું વિચારશે. જોકે, તીવ્ર સ્પર્ધા તેમને આમ કરવાથી રોકશે. જો એક દુકાનદાર ચાર્જ વસૂલ કરે છે, તો પડોશી દુકાનદાર ચાર્જ વસૂલ્યા વિના જ તે ગ્રાહકને આકર્ષિત કરશે. છેલ્લા ઘણા દાયકાઓથી ક્રેડિટ અને ડેબિટ કાર્ડ સાથે સંકળાયેલી ફી સાથે આવું જ બન્યું છે. હકીકતમાં, વ્યવસાયો તેમને તેમના વ્યવસાયિક ખર્ચનો એક ભાગ માને છે અને બોજ વહન કરે છે. એકંદરે, દરેક સેવા સાથે કોઈને કોઈ પ્રકારની ફી જોડાયેલી હોય છે. જો આ ફી સ્પષ્ટ હોય, તો તે પ્રામાણિકતાની ભાવના વ્યક્ત કરશે, પરંતુ જો તે છુપાયેલી હોય, તો આ શક્ય ન પણ હોય. UPI માટેની ફી અંગે પણ સ્પષ્ટતા હોય તો તે વધુ સારું રહેશે. નહિંતર, આપણે વીજળી અને પાણીના અધિકારીઓ સાથે પરિસ્થિતિ જોઈ છે.
(લેખક જાહેર નીતિ વિશ્લેષક છે)