SIP Vs PPF: લાંબા ગાળે પૈસા એકઠા કરવાની વાત આવે ત્યારે નિયમિત રોકાણ સૌથી મહત્વનું બની જાય છે. જો કોઈ વ્યક્તિ દર મહિને ₹10,000 અલગ રાખીને 15 વર્ષ સુધી રોકાણ કરે, તો સમય જતાં આ રકમમાં મોટો વધારો થઈ શકે છે. પરંતુ SIP અને PPFમાં આ જ રકમ રોકવાથી પરિણામ એકસરખું રહેતું નથી. એક તરફ PPFમાં સરકાર દ્વારા નક્કી કરાયેલ વ્યાજદર સાથે સુરક્ષિત રોકાણ મળે છે, જ્યારે બીજી તરફ SIP દ્વારા મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ થતું હોવાથી બજારના ઉતાર-ચઢાવની અસર રહે છે.
₹10,000ની માસિક બચતથી 15 વર્ષનો હિસાબ સમજો
સૌથી પહેલાં રોકાણની મૂળ રકમ સમજીએ. જો તમે દર મહિને ₹10,000નું રોકાણ કરો છો, તો એક વર્ષમાં ₹1.20 લાખ અને 15 વર્ષમાં કુલ ₹18 લાખ તમારી પોતાની તરફથી રોકાણ થશે.
હવે PPFની વાત કરીએ. PPF એટલે Public Provident Fund, જે લાંબા ગાળાની સરકારી Small Savings Scheme છે. PPFમાં મૂળ સમયગાળો 15 વર્ષનો હોય છે અને હાલમાં તેનો વ્યાજદર 7.1% છે. સરકાર Small Savings Schemesના વ્યાજદરની ત્રિમાસિક સમીક્ષા કરે છે, તેથી ભવિષ્યમાં દર બદલાઈ શકે છે.
જો 7.1%ના દરને આખા 15 વર્ષ માટે માત્ર ગણતરીના આધાર તરીકે માનવામાં આવે, તો ₹10,000ની માસિક બચતથી આશરે ₹32.5 લાખનું મેચ્યોરિટી ફંડ બની શકે છે. તેમાં ₹18 લાખ તમારું કુલ રોકાણ હશે, જ્યારે બાકીની રકમ વ્યાજની કમાણી હશે. India Postના ઉદાહરણમાં પણ ₹1,000 માસિક રોકાણ માટે 15 વર્ષ પછી 7.1%ના દરે આશરે ₹3.25 લાખનું મેચ્યોરિટી મૂલ્ય દર્શાવવામાં આવ્યું છે.
હવે SIP તરફ આવીએ. SIPમાં દર મહિને ₹10,000 મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકી શકાય છે. અહીં મળતું રિટર્ન નિશ્ચિત નથી, કારણ કે મ્યુચ્યુઅલ ફંડનું રોકાણ બજાર સાથે જોડાયેલું હોય છે. એટલે 12% વાર્ષિક રિટર્નને અહીં માત્ર ઉદાહરણરૂપ ધારણા તરીકે લેવું જોઈએ, ગેરંટી તરીકે નહીં.
12% વાર્ષિક રિટર્નની ધારણા સાથે માસિક ₹10,000નું SIP 15 વર્ષ સુધી ચાલુ રાખવામાં આવે તો સામાન્ય માસિક કમ્પાઉન્ડિંગ ગણતરી પ્રમાણે ફંડ આશરે ₹49.96 લાખ થઈ શકે છે. તેમાં ₹18 લાખ તમારું રોકાણ અને આશરે ₹31.96 લાખ વૃદ્ધિનો હિસ્સો હશે.
SIP અને PPFનો અંદાજિત હિસાબ
| રોકાણનો વિકલ્પ | માસિક રોકાણ | 15 વર્ષમાં કુલ રોકાણ | ગણતરી માટે ધારેલો રિટર્ન | 15 વર્ષ પછી અંદાજિત ફંડ |
|---|---|---|---|---|
| PPF | ₹10,000 | ₹18,00,000 | 7.1% વાર્ષિક | આશરે ₹32.5 લાખ |
| SIP | ₹10,000 | ₹18,00,000 | 12% વાર્ષિક | આશરે ₹50 લાખ |
12% માત્ર ઉદાહરણ માટે ધારેલો વાર્ષિક રિટર્ન છે. વાસ્તવિક SIP રિટર્ન બજારના પ્રદર્શન પ્રમાણે ઓછું કે વધુ હોઈ શકે છે.
આ આંકડાઓ પરથી એક વાત સ્પષ્ટ થાય છે કે લાંબા ગાળામાં કમ્પાઉન્ડિંગની અસરથી સમાન માસિક રોકાણનું અંતિમ મૂલ્ય અલગ થઈ શકે છે. જોકે SIPમાં મળતી રકમ પહેલેથી નક્કી હોતી નથી, જ્યારે PPFનો વ્યાજદર સરકાર દ્વારા નક્કી કરવામાં આવે છે અને સમયાંતરે બદલાઈ શકે છે.
PPFમાં ટેક્સના ફાયદા પણ ઉપલબ્ધ છે. India Postના સત્તાવાર દસ્તાવેજ મુજબ PPFમાં 80C હેઠળ નિર્ધારિત મર્યાદા સુધી ટેક્સ લાભ મળે છે અને ખાતામાં મળતું વ્યાજ આવકવેરાથી મુક્ત છે.
એટલે ₹10,000 માસિક રોકાણ માટે માત્ર અંતિમ રકમ જોવાને બદલે જોખમ, રોકાણનો સમયગાળો, ટેક્સ લાભ અને રિટર્નની અનિશ્ચિતતા પણ ધ્યાનમાં લેવી જરૂરી છે. SIPમાં 12% રિટર્નની ધારણા હોય તો પરિણામ લગભગ ₹50 લાખની આસપાસ આવે છે, પરંતુ આ ગેરંટી નથી. બીજી તરફ PPF વધુ નિશ્ચિત વ્યાજદરવાળી લાંબા ગાળાની બચત યોજના છે, જેમાં સરકાર સમયાંતરે વ્યાજદર જાહેર કરે છે.
Disclaimer: આ લેખમાં આપેલા SIPના આંકડા માત્ર ઉદાહરણરૂપ ગણતરી પર આધારિત છે. મ્યુચ્યુઅલ ફંડ અને અન્ય બજાર આધારિત રોકાણમાં રિટર્નની ગેરંટી હોતી નથી. રોકાણ કરતા પહેલાં તમારી નાણાકીય સ્થિતિ અને જોખમ લેવાની ક્ષમતા પ્રમાણે યોગ્ય સલાહ લો.